jueves, 5 de marzo de 2009

Me toca revisión de mi hipoteca ¿que euribor me tienen que aplicar?

¿Que euribor me toca?Una duda que se le presenta a la mayoría de hipotecados en el momento de la revisión de su hipoteca es saber qué valor del euribor se va a tomar como referencia para hacer los cálculos de las nuevas cuotas para los siguientes 6 o 12 meses, dependiendo de si las revisiones tienen caracter semestral o anual.

Antes de nada hay que dejar claro que el euribor (en concreto el euribor a 12 meses) no es el único índice hipotecario que se puede tener en cuenta a la hora de formalizar una hipoteca, aunque la verdad es que es el más habitual.

El tipo de interés que se aplica en las hipotecas suele ser normalmente el euribor + un diferencial, que varía según las condiciones que se hayan negociado con la entidad bancaria en el momento de firmar la hipoteca. Es llegado el momento en le que hay que recalcular las cuotas cuando surge el dilema ¿por que han usado el euribor de hace 2 meses si en mis papeles pone que es el del mes anterior? ¿se ha equivocado el banco?

En realidad no existe una regla única ya que cada caso es distinto y no tiene por qué hacerse de la misma manera para todos. El que lo habitual sea aplicar el euribor del mes anterior, no significa que obligatoriamente siempre deba ser así, y hay personas que por ejemplo, tienen especificado en la escritura de su hipoteca que la revisión se debe hacer con el euribor de dos meses antes a la fecha de revisión.

Antes de seguir, vamos a recordar como se obtiene el valor mensual del euribor. Cada día, a eso de las 11:00 de la mañana, se obtiene la cotización diaria del euribor. Esta cotización diaria es la base para calcular la cotización mensual, que no es mas que la media a lo largo del mes de las cotizaciones diarias. Debido a esto, en la última sesión de cada mes, y después de obtenerse la cotización diaria, ya es posible calcular la media "provisional" del mes.

¿Y por qué es provisional?.. pues porque, y este es un dato muy importante, hasta que no sea confirmado por el Banco de España y publicado en el BOE no se hace oficial y por lo tanto, no es aplicado por los bancos y cajas. Esta confirmación, hasta el mes de diciembre pasado, se solía hacer a mediados de mes siguiente. Este año, esto ha canbiado, y la confirmación se realiza en los primeros días del mes siguiente, por lo que normalmete el día 3 sale publicado en el BOE.


Vamos a ver un ejemplo que es como se entiende mejor:

pongamos que tenemos 2 personas, David y María, cada una con su respectiva hipoteca firmada en el mes de marzo del año 2008 y con revisiones de caracter anual. En sus escrituras se especifica que el euribor que se cojerá para la revisión será el publicado en el mes anterior a la misma o el del último mes publicado.

Hasta aquí todo es igual para los dos, excepto por un pequeño detalle: David firmó su hipoteca el día 1 y María el día 12.

Seguimos con el ejemplo. Llega el mes de marzo de 2009 y al hacer la revisión de ambas hipotecas se les aplican valores distintos del euribor a pesar de que ambas se realizan en el mismo mes.

¿Por qué sucede esto? La explicación es que el dia 1 (cuando revisa David), el euribor del mes anterior todavía no está publicado, por lo tanto se coge como referencia el del último mes que si lo esté, que en este caso es enero de 2009.

En el caso de María, como su revisión es el día 12, el euribor del mes de febrero ya si que está publicado por lo tanto es ese el que se le aplica en el calculo de las cuotas.

En resumen, el factor que ha provocado que las revisiones se hayan hecho con valores diferentes del euribor es la fecha en la que se han realizado, una antes de la publicación del euribor del mes anterior y la otra después.

Por esto, cuando os toque revisión, tened en cuenta este detalle para saber exactamente que valor del euribor os van a aplicar y no os lleveis una sorpresa.

9 comentarios:

Anónimo dijo...

Pues a mí me ha sucedido algo inédito. Reviso contrato hipotecario y se aplica cada año, sin especificar mes o no en curso el euribor. La cuestión es que la revisión de mi hipoteca es el 13 de junio y me han aplicado el índice de marzo. Es decir, en vez de 1,624 junio, 1,909 de marzo. Esto no es legal y voy a hablar con el director directamente.

HipotecaCreditos dijo...

Si tu revisión es en junio, el euribor de junio no te lo pueden aplicar porque realmente, a día de hoy todavía no existe. La media de junio que puedes ver en muchas webs (incluida esta), es únicamente una media provisional, pero de momento no tienen niguna validez y por lo tanto, no puede ser tenida en cuenta a efectos de revisiones.

El euribor de junio será confirmado por el Banco de España en los primeros días del mes de julio, y es a partir de ese momento, cuando este valor de junio podrá ser aplicado en las revisiones de las hipotecas que se hagan en los meses sucesivos.

Según comentas, te han aplicado el euribor del mes de marzo, lo que significa que es el euribor publicado 2 meses antes de la revisión (en tu caso, el euribor publicado en abril), lo cual si que puede ser posible.

De todos modos, para asegurarte, haces bien en hablar con el director de la sucursal para que te especifique realmente que euribor te están aplicando. Lo que si debes tener en cuenta es que el euribor de junio seguro que no te corresponde.

Saludos

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28 de junio de 2009, 19:28
Anónimo dijo...

revison 30 junio
me gustaria saber cuanto aproximadamente me bajara la hipoteca pues ahora estoy pagando 857eur/mes, me he informado en la caja pero me comenta que hasta mañana no tendran un calculo exacto de mi cuota, por favor me podrias orientar sobre cuento puede ser. el diferencial que tengo es el 0.75. gracias

HipotecaCreditos dijo...

Para poder hacer un cálculo aproximado, hay que saber cual el importe que falta por amortizar, y el plazo que queda.

Por otro lado ¿qué mes coge el banco como referencia a la hora de hacerte la revisión? ¿Estás seguro que teniendo la revisión el 30 de junio te aplican el euribor de junio?

Te lo comento porque no es habitual que pase eso; lo normal es que se aplique el euribor publicado 1 o 2 meses antes de la fecha de revisión (es decir, el de marzo o abril en tu caso)

Saludos

#
29 de junio de 2009, 17:38
Anónimo dijo...

hola buenos dias a todos yo tengo una hipoteca en bbva de 219300 euros bueno lo que me queda ahora, estoy pagando 1.224 eu al 5,15 con el diferencial mi pregunta es ahora me toca la revision en junio y me gustaria saber cuanto me va a quedar el euribor mas el 0,80 gracias.

HipotecaCreditos dijo...

Depende del plazo que te quede y del mes que se coja como referencia a la hora de aplicar el euribor.

¿La revisión es en junio o en julio? porque en tu comentario pones que es en junio.. pero ese mes ya ha pasado.

Sea cual sea, ten en cuenta que el euribor que te van a aplicar no es el del mes de la revisión, sino el de 1 o 2 meses atras (normalmente suele ser así).

Saludos

#
9 de julio de 2009, 23:08
Anónimo dijo...

Te aplican el valor del Euribor de dos meses antes. Si por ejemplo tu cuota mensual cambia en julio te cogen el valor del Euribor en mayo. Utiliza los recursos de webs como www.euribor.us o www.euribor.mobi porque alli tienen buenas calculadoras de revision y de simulacion de hipoteca

Anónimo dijo...

hola
Mi duda es la siguiente....yo firme la hipoteca en septienbre y en los papeles me pone la revision 31 de marzo.
Y me aplican el euribor de enero......no tenia que ser el de febrero?

Anónimo dijo...

Tengo una consulta sobre mis revisiones. Mi préstamo se firmó el 21 de septiembre y su periodicidad es anual.
Entiendo que mi revisión son todos los 21 de septiembre?,y a partir de ahí coger el euribor del mes anterior. De hecho ya en el recibo del 21 de octubre entran los nuevos tipos.
¿Es así?. O se cuenta el mes anterior desde el vencimiento con los nuevos tipos de octubre. Me gustaría que me lo clarificarais
Gracias
Javier

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