El primer mes del 2009 nos ha dejado una nueva bajada del Euribor, quedando la media mensual del mes de enero en el 2,622%. La tónica de esta última semana no ha variado mucho de la de los últimos meses, y día tras día, el euribor ha ido cosechando sucesivas bajadas en su valor diario, aunque todo hay que decirlo, de forma menos pronunciada que en semanas anteriores.
A pesar de este "relajamiento final", puede decirse que este mes, las diferencias mensual, semestral y anual que se han producido han sido históricas.
En su valor diario, el Euribor ha acabado el mes en el 2.273%, lo que supone una caida de 0.776 puntos respecto al mes anterior. La última vez que el indicador estuvo a un nivel similar fue a finales de septiembre de 2005, cuando alcanzó el 2.266%.
La media mensual del mes, 2,622% también supone un descenso respecto al mes anterior de 0.83 puntos, lo que la convierte en la tercera mayor bajada mensual alcanzada nunca, solo por detrás de las alcanzadas en los meses de noviembre y diciembre del año pasado. Esto da una idea de la caida tan espectacular que ha sufrido el euribor en los últimos meses.
Viendo el comportamiento del indicador durante las semanas previas, era previsible que la media final bajara nuevamente respecto al valor del mes pasado... con las consiguientes bajadas de cuotas. La duda que había era cuanto iban a bajar.
Bien, pues a la vista de la cotización mensual final, todas las hipotecas que se revisen con el valor de enero como referencia verán como sus cuotas sufren espectaculares rebajas. Para una hipoteca de 200.000 euros, a un plazo 30 años y con un diferencial de 0.5%, la cuota mensual pasará a ser de alrededor de 855€.
Revisión semestral
El premio gordo se lo van a llevar aquellos que tengan revisión semestral ya que el descenso del Euribor respecto al mes de julio de 2008 ha sido de 2.771 puntos porcentuales (la mayor caida semestral de la historia). La nueva cuota mensual les supondrá una reducción de casi 330€ al mes, lo que significa que hasta que se produzca la próxima revisión dentro de 6 meses, se ahorrarán una cantidad cercan a los 1980€.
Revisión anual
Para aquellos que tengan revisión anual las noticias también son para dar saltos de alegría. La rebaja que experimentarán sus cuotas respecto a su última revisión será de unos 217€, que al año significa un respiro bastante importante para sus bolsillos de más de 2600€. En este caso, la diferencia anual cosechada por el Euribor ha sido la segunda mayor hasta la fecha (en términos anuales).
Rebaja en los tipos
Durante este mes, hemos presenciado como el BCE volvió a anunciar un nuevo recorte de tipos, esta vez de 50 puntos básicos (el cuarto en los últimos cuatro meses), dejándolos en el 2%. De momento tendremos que esperar hasta la próxima reunión del mes de marzo para conocer si hay mas novedades respecto a los tipos de interés.
Resumen de los valores diarios del Euribor en enero de 2009:
Día Valor Viernes, 2 de enero 3,025% Lunes, 5 de enero 2,995% Martes, 6 de enero 2,959% Miércoles, 7 de enero 2,924% Jueves, 8 de enero 2,882% Viernes, 9 de enero 2,834% Lunes, 12 de enero 2,782% Martes, 13 de enero 2,738% Miércoles, 14 de enero 2,700% Jueves, 15 de enero 2,651% Viernes, 16 de enero 2,615% Lunes, 19 de enero 2,572% Martes, 20 de enero 2,531% Miércoles, 21 de enero 2,474% Jueves, 22 de enero 2,426% Viernes, 23 de enero 2,379% Lunes, 26 de enero 2,347% Martes, 27 de enero 2,335% Miércoles, 28 de enero 2,318% Jueves, 29 de enero 2,294% Viernes, 30 de enero 2,273% MEDIA DEL MES DE ENERO 2,622%
Más información:
• Idealista.com El BCE recorta tipos en 50 pb y abona el camino a más bajadas del euribor
Entradas relacionadas:
04/12/08 - El BCE anuncia un nuevo recorte en los tipos de interés
viernes 30 de enero de 2009
Euribor enero 2009: la media vuelve a bajar alcanzando diferencias históricas
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lunes 26 de enero de 2009
Gastos asociados a la constitución de una hipoteca y a la compraventa
La compra de una vivienda siempre implica la realización de dos trámites legales (a no ser que seas uno de esos afortunados que no necesita una hipoteca para poder comprarse un piso): la compraventa del inmueble y la constitución de la hipoteca. Debido a esto, no solo hay que tener en cuenta el precio de compra, sino que también existen una serie de gastos (fiscales, notariales y registrales) en forma de costes administrativos e impuestos, asociados tanto a la compraventa como a la constitución de la hipoteca.
Dichas cantidades varían en función del tipo de vivienda y de la Comunidad Autónoma en la que nos encontremos, pero normalmente la suma total suele ser una cantidad entre el 10% y el 11% del precio de compra. En el momento de la solicitud de la operación, la entidad bancaria nos facilitará una simulación de todos estos gastos asociados para que sepamos exactamente la cuantía a pagar.
Como no somos nosotros mismos quienes nos encargamos de realizar los trámites, sino que se ocupa la entidad bancaria con la que hayamos contratdo la hipoteca, debemos adelantar el dinero necesario para que se puedan hacer frente a estos gastos. Esto se realiza mediante la llamada "provisión de fondos".
Una vez satisfechos todos estos pagos con nuestra provisión de fondos, la entidad bancaria deberá entregar los justificantes de los mismos, asi como ingresar o cargar en la cuenta del comprador la diferencia.
Los diferentes gastos que existen son los siguientes:
Gastos de compraventa de la vivienda
- Notaria:
son los honorarios que cobra el Notario por el otorgamiento de la escritura de compraventa. Su importe se calcula en función del precio de la vivienda y aplicando unas tarifas establecidas legalmente.
- Registro:
costes de inscripción de la compraventa de la vivienda en el Registro de la Propiedad. El importe depende del valor de la vivienda y se calcula aplicando unas tarifas legalmente establecidas
- Gestoría:
honorarios por la realización de los trámites posteriores a la firma de la escritura de compra (pago de impuestos, presentación en el Registro para su inscripción, etc...). En esta partida también pueden incluirse determinados gastos previos a la firma de la escritura, como la verificación registral de la titularidad y estado de cargas de la vivienda
- Impuesto del Valor Añadido (IVA):
se paga sólo en el caso de viviendas nuevas, es decir, si el vendedor es el promotor o constructor. Supone el 7% del valor escriturado en las viviendas libres, y el 4% en las de protección oficial.
- Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD):
se aplica en casos de compras de viviendas libres y solamente cuando se tenga que pagar también IVA (cuando la compra se realiza al promotor o constructor). Normalmente consiste en el 0,5% (aunque puede oscilar entre el 0,1% y el 1%) sobre el importe del capital, incluyendo intereses, indemnizaciones y otras cantidades comprendidas por la garantía. Su base de cálculo es el precio de la vivienda que aparece en las escrituras.
- Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP):
se paga sólo en el caso de compra-venta de inmuebles de segunda mano, es decir, cuando el vendedor es un particular. Consiste en un porcentaje entre el 6% y el 7% del valor escriturado (depende de la Comunidad Autónoma).
Gastos de constitución de la hipoteca
- Tasación:
es obligatoria por ley, y debe ser realizada por profesionales inscritos y registrados en el Banco de España. Mediante este certificado se conoce el valor de mercado del inmueble y además sirve de referencia para obtener la financiación necesaria ya que normalmente esta no suele exceder del 80% del valor de tasación. Debemos exigir a la entidad financiera la entrega de un ejemplar de la misma una vez realizada. El coste de esta operación tiene que pagarse siempre que se realice, aunque posteriormente el préstamo no llegue a formalizarse.
- Notaría:
gasto de realización de escritura pública del préstamo hipotecario otorgada por el notario certificando la operación. Su cálculo se realiza en función del valor de responsabilidad hipotecaria (suma de todos los conceptos que son garantizados mediante la hipoteca), sobre la que se aplica una tarifa establecida legalmente.
- Registro:
gastos generados al inscribirse la hipoteca en el registro de la Propiedad. Se calculan como un porcentaje sobre la responsabilidad hipotecaria.
- Gestoría:
realiza las gestiones necesarias ante Hacienda, la liquidación de impuestos y la inscripción de la escritura de la hipoteca en el Registro de la Propiedad.
- Seguro de la vivienda:
es obligatorio por ley contratar un seguro de incedios al solicitar una hipoteca. La mayoría de los bancos suelen ofrecer un seguro multiriesgo del hogar que incluye este seguro obligatorio de incendios más una serie de coberturas adicionales.
- Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD):
se calcula en base a la responsabilidad hipotecaria, siendo normalmente el 0,5% de esta (puede oscilar entre el 0,1% y el 1% dependiendo de la Comunidad Autónoma).
- Comisión apertura:
porcentaje sobre el importe del préstamo, aunque no siempre existe ya que depende las condiciones de la hipoteca. Se trata de una comisión que cobra la entidad financiera una sola vez, al inicio del préstamo.
Hay que tener en cuenta que en el caso de subrogaciones de hipotecas nos ahorraríamos algunos de los gastos, como puede ser el IAJD (solamente el de constitución de la hipoteca) y algunos costesde notaría, mientras que por el contrario, y dependiendo de las condiciones que negociemos con el banco, podríamos tener que hacernos cargo de una comisión de subrogación.
Existen multitud de páginas, incluidas las de los bancos y cajas, que disponen de simuladores y calculadoras de gastos de compraventa e hipoteca que podemos consultar libremente para hacernos una idea de cuanto tendríamos que pagar. A continuación, os dejo algunos enlaces:
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lunes 12 de enero de 2009
Subastas online, otra manera de encontrar pisos más baratos
En un post de hace unos días comenté que un de los riesgos de dejar de pagar una hipoteca, por no decir el principal riesgo, era que el piso acabara embargado despues de que el banco denunciase la situación de impago ante un juez.
Si esta situación se diese, una vez embargada, esta vivienda entraría en un proceso de subasta con el fin de que el banco pudiera conseguir todo o parte del dinero que se le debiese. Estas subastas de pisos están abiertas a cualquiera que le interese, a diferencia de hace algún tiempo cuando a solamente un pequeño número de personas sabía de su existencia, y en ellas es posible encontrarse con inmuebles a un precio por debajo de su valor real.
Además de pisos provenientes de estas situaciones de embargo, también existentes inmuebles que son sacados a subasta por iniciativa propia por los propios promotores, particulares o entidades financieras.
La realidad es que hoy en día, cada vez es más frecuente tener la posibilidad de acceder estas subastas a través de internet. A través de páginas especializadas, como por ejemplo Atisreal, es posible recabar información acerca de los pisos que se subastan y pujar por ellos si así lo consideramos oportuno. El proceso de puja en una subasta online es practicamente el mismo que si la subasta fuera presencial: días antes de la fecha de puja fijada se ofrece toda la información disponible acerca de los pisos que saldrán a subasta, y una vez llegado ese día, todas las personas que quieran podrán realizar sus ofertas para pujar por ellos.
Algo que si hay que tener en cuenta es que para participar en este tipo de subastas, antes hay que depositar una fianza, la cual nos será devuelta en el caso de que finalmente no nos hagamos con la vivienda. En el caso del adjudicatario, esta cantidad se utilizará como parte del pago del inmueble.
Un consejo que se ofrece en todas estas páginas que ofrecen acceso a las subastas online es que antes de pujar por un inmueble, todo el que esté interesado debe informarse con sumo cuidado y verificar toda la información relacionada con el piso: estado, posibles cargas que tenga la vivienda, información sobre sus propietarios, etc... para evitarse sorpresas desagradables.
Vía: Diario 20minutos
Entradas relacionadas:
04/01/09 - ¿Dejar de pagar la hipoteca?, la morosidad es una mala opción
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domingo 4 de enero de 2009
¿Dejar de pagar la hipoteca? La morosidad es una mala opción
Todo el que se compra un piso y firma una hipoteca sabe que a partir de ese momento va a tener una carga mensual a la que debe hacer frente durante un buen número de años. Esto que en un primer momento parece asumible, puedo no serlo tanto pasado algún tiempo por multitud de motivos: un cambio a peor en nuestra situación laboral, subida del euribor e incremento de las cuotas mensuales, etc...
En estos casos y debido a las dificultades que se nos presentan en ese momento, puede ocurrir que nos veamos incapaces de asumir los pagos y que creamos que no nos queda otra salida mas que dejar de pagar la hipoteca y convertirnos en morosos. Esto sería un error tremendo que nos ocasionaría muchos más problemas de los que podemos llegar a imaginar.
En idealista.com escribieron hace un par de meses un artículo explicando con bastante detalle todo lo que pasaría si alguien dejase de pagar su hipoteca. Al final de este post os dejo los enlaces al artículo completo, el cual es muy interesante e instructivo.
A modo de resumen, lo que sucedería en esta situación es lo siguiente:
desde el primer mes que dejas de pagar, en tu banco saltará la luz de alarma. Lógicamente saben que les debes dinero, por lo que te lo recordarán. Puedes haber tenido un problema puntual que te ha impedido pagar la cuota de ese mes, asi que el banco quedará a la expectativa. No recurrirán a medidas drásticas a no ser que la situación se repita durante varios meses, que es cuando verán que el problema es serio y se pondrán manos a la obra.
¿Qué es exactamante lo que hace el banco? Pues lo que hace es pedir al juzgado que, debido al impago de las cuotas, se inicie el proceso de subasta de tu casa para así asegurarse de que van a cobrar el dinero que se les debe. Pero esto no es todo ya que cabe la posibilidad de que después de haberse subastado la casa, el dinero obtenido no sea suficiente para cubrir tu deuda, por lo que todavía seguirías debiéndole dinero al banco. En este caso, y si sigues sin poder hacer frente a la deuda restante, pueden llegar incluso a embargarte parte de la nómina.
Lo que hay que tener claro es que el banco va a intentar conseguir su dinero sea como sea, y que si no es de una forma será de otra, pero al final tendrás que pagar la deuda completa.
Otro punto a tener en cuenta es que el dejar de pagar una cuota supone unos interes de demora (que suelen ser bastante altos) que tendrás que hacer frente más adelante, por lo que tu deuda aumentará todavía mas. Este es otro motivo más por el que debemos eliminar de nuestra cabeza la simple idea de dejar de pagar la hipoteca.
Como consejo principal, en el artículo se indica que siempre hay que acudir al banco ante el más mínimo indicio de problemas a la hora de pagar las cuotas. Es mejor adelantarte antes que esperar a que el banco te llame para pedir explicaciones. Si vas al banco y expones el problema, siempre tendrás la opción de renegociar de alguna manera tu crédito (refinanciando el crédito, aumentando el plazo, etc...) para que puedas hacer frente a los pagos, que en definitiva es lo que le interesa al banco ya que lo no quiere es tener clientes morosos.
Aquí os dejo los enlaces a las 5 partes en las que se divide el artículo original de Idealista:
1º) Introducción: ¿qué pasa si dejo de pagar la hipoteca?
2º) Regla nº1: anticípate al problema, habla con tu banco
3º) El proceso paso a paso
4º) Subasta de la vivienda
5º) Resumen gráfico del proceso
Vía: idealista.com
Entradas relacionadas:
04/01/09 - Subastas online, otra manera de encontrar pisos más baratos
06/09/08 - El aumento del paro: otro factor que alimenta la morosidad en las hipotecas
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jueves 1 de enero de 2009
Euribor 2009: resúmenes mensuales
• Euribor enero 2009
• Euribor febrero 2009
• Euribor marzo 2009
• Euribor abril 2009
• Euribor mayo 2009
• Euribor junio 2009
• Euribor julio 2009
• Euribor agosto 2009
• Euribor septiembre 2009
• Euribor octubre 2009
• Euribor noviembre 2009
• Euribor diciembre 2009
Si lo que estabas buscando es un resumen del euribor del año 2010, consulta los resúmenes mensuales del 2010
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