Euribor marzo 2009: marcando mínimos históricos por debajo del 2%

Finalmente, la media del euribor del mes de marzo no ha conseguido quedar por debajo del 1,9% , pero se ha quedado muy pero que muy cerca. El valor definitivo ha sido 1,909%, lo que le convierte en el nuevo mínimo histórico mensual rebajando en una décima el anterior, que databa de junio del año 2003 (2,014%)

Este hecho no debe sorprendernos si tenemos en cuenta que durante todo el mes, el euribor han ido alcanzando mínimos históricos diarios quedándose hoy en el 1,812%.

Como ya comentábamos en semanas anteriores, el euribor ha ido continuando la tendencia a la baja de los últimos meses, aunque en este caso los descensos han sido mucho menos pronunciados. Esto podría sugerir una posible estabilización del indicador en los próximos meses.

También hay que recordar que durante este mes, el BCE volvió a bajar los tipos de interés al 1,5%, su valor mínimo histórico. Este hecho, como ya ha ocurrido en anteriores ocasiones, condicionó el comportamiento del euribor en los días posteriores registrándose descensos algo mayores.


Vamos a lo que realmente nos interesa, que son la revisiones de las hipotecas y como van a quedar las cuotas mensuales. Pues lo que va a pasar es que en las revisiones de hipotecas que se realicen con el valor del euribor de marzo como referencia, las cuotas van a bajar. Algo completamente lógico si recordamos que estamos ante el mínimo histórico.

Hagamos unos cuantos cálculos de ejemplo para subirnos un poco el ánimo:
para una hipoteca de 200.000 euros a 30 años, con un diferencial del 0,5% y revisión de caracter anual, la cuota se reduciría en algo más de 300 euros.

Si la revisión fuera de caracter semestral, una hipoteca con las mismas condiciones que en el anterior ejemplo se beneficiaría de una rebaja todavía mayor, que podría ser ligeramente superior a los 400 euros.

En definitiva, buenas noticias para todos aquellos afortunados a los que le toque revisión próximamente. Como todos los meses recordamos, tened en cuenta que este valor del euribor no será aplicable por los bancos hasta que no sea confirmado por el Banco de España, cosa que probablemnte suceda a finales de esta semana o principio de la que viene.


Resumen de los valores diarios del Euribor en marzo de 2009:

Mar. 2009	Valor
Lunes, 2	2,025%
Martes, 3	2,006%
Miércoles, 4	1,993%
Jueves, 5	1,981%
Viernes, 6	1,957%
Lunes, 9	1,947%
Martes, 10	1,939%
Miércoles, 11	1,932%
Jueves, 12	1,931%
Viernes, 13	1,923%
Lunes, 16	1,919%
Martes, 17	1,909%
Miércoles, 18	1,901%
Jueves, 19	1,877%
Viernes, 20	1,866%
Lunes, 23	1,857%
Martes, 24	1,857%
Miércoles, 25	1,853%
Jueves, 26	1,849%
Viernes, 27	1,838%
Lunes, 30	1,824%
Martes, 31	1,812%
MEDIA MES DE MARZO:	1,909%

Actualización: 2 de abril
El euribor del mes de marzo ya ha sido confirmado por el Banco de España y publicado en el BOE correspondiente al día de hoy.
Descargar documento [PDF - 158 KB]

Más información
04/03/09 - elmundo.es | El BCE rebaja los tipos medio punto, hasta el mínimo histórico del 1,5%

[+] Leer más…

Cuidado con las claúsulas de "suelo" y "techo" en las hipotecas

En estos días en los que el euribor está en mínimos, es normal que los hipotecados a los que les toque próximamente la revisión de sus hipotecas se estén frotando las manos. Quién mas y quien menos, seguro que ya ha hecho sus propios cálculos y ya se ha hecho una idea aproximada de lo que le va a bajar la cuota; y esa bajada en algunos casos es bastante considerable. La verdad es que una rebaja, por pequeña que sea, será recibida como un regalo caido del cielo.

¡¡Ya era hora de que nos llegaran buenas noticias!! pensarán algunos. Según avanzan los días hasta la revisión, la idea del ahorro que vamos a tener durante los próximos 6 o 12 meses (dependiendo del caracter semestral o anual de nuestra revisión) no se nos va de la cabeza, nos levantamos más alegres, pensamos en que vamos a poder utilizar esos eurillos de más que vamos a tener todos los meses... ¡¡la vida es maravillosa!!

Pero toda esta felicidad puede esfumarse en un momento, justo en el instante en el que recibamos del banco el resultado de la revisión y veamos como nos van a quedar las cuotas después de realizarse la misma. Nuestras felices previsiones de ahorrarnos unos cuantos cientos de euros al mes, resulta que se han convertido en una mísera rebaja de unos pocos euros.. ¿cómo puede ser posible?¿se habrá equivocado el banco y me ha aplicado un euribor incorrecto?¿me habré equivocado yo al hacer los cálculos?

Después del shock inicial, llega el cabreo... asi que vamos a comprobarlo de nuevo en cualquiera de los simuladores que existen por internet. Hacemos los cálculos y vemos que no nos cuadran con lo que nos ha mandado el banco, a nosotros nos sale una rebaja mucho mayor... el cabreo crece. No queda otra explicación que el que el banco se haya equivocado, asi que vamos a preguntarles convencidos de tener la razón.

Una vez en el banco tenemos que asumir la triste realidad: los cálculos están correctos y la forma de realizar la revisión que se ha hecho no tiene ningún error. Lo pone bien "claro" en una de las claúsulas del contrato: nuestra hipoteca tiene "suelo", y ese suelo es el valor que se ha aplicado en la revisión... y nosotros nos acabamos de enterar de que existe esa claúsula.

Esto que puede parecer exagerado, es lo que le ha pasado a muchos hipotecados a los que la revisión de sus cuotas en los últimos meses no les ha dado el resultado que ellos esperaban. Sus hipotecas tenían "suelo", "techo".. o ambas, y ellos no lo sabían.

El suelo y el techo de las hipotecas, son los porcentajes mínimo y máximo respectivamente que se podrán tener en cuenta a la hora de realizar la revisión de una hipoteca, independientemente del diferencial que se tenga firmado y del valor del euribor en el momento de a revisión. Vamos a ver un ejemplo:

- Nos toca revisar en marzo de 2009 tomando el euribor de febrero como referencia (2,135%).
- El tipo de interés de nuestra hipoteca es del euribor + 0,5, por lo que la revisión debería hacerse al 2,635%.
- Por otro lado, en nuestro contrato figura una claúsula que especifica que el tipo de interés nunca podrá ser inferior al 4% (este es el "suelo") ni superior al 15% (el "techo").

Por lo tanto, en este caso la revisión se realizará tomando un tipo de interés del 4% y NO del 2,635% como nosotros creíamos.

Estos valores del suelo y techo existen en muchas hipotecas, el problema es la desinformación que existe al respecto ya que es bastante habitual que los bancos no lo mencionen y el hipotecado no pregunte por ellos por la simple razón de que no se conoce su existencia. Hay que dejar claro que no siempre existen y que no todas las hipotecas tienen estas claúsulas, ya que al igual que hay bancos y cajas que los incluyen, los hay que nunca lo hacen.

Como está claro que el valor del "suelo" nos perjudica a nosotros y beneficia al banco, las entidades bancarias también incluyen el "techo", que es el que en teoría nos beneficiaría a nosotros y perjudicaría al banco, ya que con él se pondría un límite al tipo de interés que nos pueden aplicar por mucho que suba el euribor. El problema es cuando este "techo" tiene un valor del 10%, 12%, 15%.... ya que a estos valores nunca se llega y por lo tanto, no tienen efecto beneficiosos para nosotros.

Al igual que otros aspectos de la hipoteca, esto también se puede intentar negociar para que tengan unos valores aceptables para nosotros, o para eliminarlos y que no se incluyan en el contrato.

Tanto desde la Asociación de Usuarios de Servicios Bancarios (Ausbanc), como desde la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) no dudan en calificar estas claúsulas como abusivas. Según palabras de Luis Pineda, presidente de Ausbanc, esta claúsula "debería ser nula por abusiva, desequilibrada y dañina para el interés del prestatario. Si no se reclama, puede pasar desapercibida porque normalmente los bancos no informan de ella. Esto es denunciable".

Para finalizar, esto demuestra la importancia que tiene leerse bien lo que se firma y preguntar al banco la más mínima duda que se tenga antes de decidirse por contratar cualquier producto. Si dentro de poco te toca revisar tu hipoteca, no estaría de más que te leyeras las condiciones que firmaste en su momento para ver si tienes alguna claúsula de este tipo y así no llevarte una sorpresa desagradable en el futuro.


Más información:
• elmundo.es | La desconocida claúsula del suelo frustará las ilusiones de muchos hipotecados

[+] Leer más…

Me toca revisión de mi hipoteca ¿que euribor me tienen que aplicar?

Una duda que se le presenta a la mayoría de hipotecados en el momento de la revisión de su hipoteca es saber qué valor del euribor se va a tomar como referencia para hacer los cálculos de las nuevas cuotas para los siguientes 6 o 12 meses, dependiendo de si las revisiones tienen caracter semestral o anual.

Antes de nada hay que dejar claro que el euribor (en concreto el euribor a 12 meses) no es el único índice hipotecario que se puede tener en cuenta a la hora de formalizar una hipoteca, aunque la verdad es que es el más habitual.

El tipo de interés que se aplica en las hipotecas suele ser normalmente el euribor + un diferencial, que varía según las condiciones que se hayan negociado con la entidad bancaria en el momento de firmar la hipoteca. Es llegado el momento en le que hay que recalcular las cuotas cuando surge el dilema ¿por que han usado el euribor de hace 2 meses si en mis papeles pone que es el del mes anterior? ¿se ha equivocado el banco?

En realidad no existe una regla única ya que cada caso es distinto y no tiene por qué hacerse de la misma manera para todos. El que lo habitual sea aplicar el euribor del mes anterior, no significa que obligatoriamente siempre deba ser así, y hay personas que por ejemplo, tienen especificado en la escritura de su hipoteca que la revisión se debe hacer con el euribor de dos meses antes a la fecha de revisión.

Antes de seguir, vamos a recordar como se obtiene el valor mensual del euribor. Cada día, a eso de las 11:00 de la mañana, se obtiene la cotización diaria del euribor. Esta cotización diaria es la base para calcular la cotización mensual, que no es mas que la media a lo largo del mes de las cotizaciones diarias. Debido a esto, en la última sesión de cada mes, y después de obtenerse la cotización diaria, ya es posible calcular la media "provisional" del mes.

¿Y por qué es provisional?.. pues porque, y este es un dato muy importante, hasta que no sea confirmado por el Banco de España y publicado en el BOE no se hace oficial y por lo tanto, no es aplicado por los bancos y cajas. Esta confirmación, hasta el mes de diciembre pasado, se solía hacer a mediados de mes siguiente. Este año, esto ha canbiado, y la confirmación se realiza en los primeros días del mes siguiente, por lo que normalmete el día 3 sale publicado en el BOE.


Vamos a ver un ejemplo que es como se entiende mejor:

pongamos que tenemos 2 personas, David y María, cada una con su respectiva hipoteca firmada en el mes de marzo del año 2008 y con revisiones de caracter anual. En sus escrituras se especifica que el euribor que se cojerá para la revisión será el publicado en el mes anterior a la misma o el del último mes publicado.

Hasta aquí todo es igual para los dos, excepto por un pequeño detalle: David firmó su hipoteca el día 1 y María el día 12.

Seguimos con el ejemplo. Llega el mes de marzo de 2009 y al hacer la revisión de ambas hipotecas se les aplican valores distintos del euribor a pesar de que ambas se realizan en el mismo mes.

¿Por qué sucede esto? La explicación es que el dia 1 (cuando revisa David), el euribor del mes anterior todavía no está publicado, por lo tanto se coge como referencia el del último mes que si lo esté, que en este caso es enero de 2009.

En el caso de María, como su revisión es el día 12, el euribor del mes de febrero ya si que está publicado por lo tanto es ese el que se le aplica en el calculo de las cuotas.

En resumen, el factor que ha provocado que las revisiones se hayan hecho con valores diferentes del euribor es la fecha en la que se han realizado, una antes de la publicación del euribor del mes anterior y la otra después.

Por esto, cuando os toque revisión, tened en cuenta este detalle para saber exactamente que valor del euribor os van a aplicar y no os lleveis una sorpresa.

[+] Leer más…

Publicado en el BOE el euribor del mes de febrero de 2009

El euribor del mes de febrero (2,135%) ya ha sido confirmado por el Banco de España y publicado en el BOE correspondiente al día de hoy.

- Descargar documento:
Banco de España > Préstamos hipotecarios. Índices [PDF - 157 KB]

[+] Leer más…